Различия между финтехом и техфином

Цифровые технологии, которые разработчики активно внедряют в финансовую систему, подарили миру новые понятия: сначала «финтех», затем «техфин». В чём разница между ними и существует ли она — попробуем разобраться.

Основные различия

На самом деле, разница есть. Заключается она в двух моментах:

1. Характер услуг.
2. Задачи.

ФинТех — это как сами финансовые технологии, так и сегмент финансового сектора. Туда входят «финтехи» — компании и стартапы, предоставляющие исключительно финансовые услуги с использованием цифровых технологий. Например, онлайн/мобильное банковское обслуживание, которое предлагает большинство банков.

Если говорить о российских финтех-услугах, то их оказывает Сбербанк Онлайн и другие мобильные и интернет-банки, а Тинькофф — это первый финтех-банк в России. В Великобритании одних только цифровых банков насчитывается 46. Среди них можно выделить Aldermore, Atom, Monese, Monzo, Redwood, Revolut, Starling, Tandem, Thinkmoney. В остальной Европе популярны их аналоги: Bunq (Нидерланды), Fidor и N26 (Германия), Hello Bank (Бельгия), Openbank (Испания).

Стоит отметить, что половина интернет-банков и необанков не являются финансовыми учреждениями, так как не получили соответствующую лицензию. Они работают в партнёрстве с традиционными банками, а некоторые даже созданы ими как дочерние компании.

В середине 2018 года бизнесмены придумали инверсию — ТехФин. Как ни странно, он не означает «технологические финансы» (такого понятия нет). Этим сокращением называют только узкий сегмент ИТ-отрасли. «Техфины» — это технологические компании, которые дополнительно предлагают финансовые услуги наряду со своими главными продуктами, основанными на технологиях. При этом финансовые продукты технически усовершенствованы, что делает их удобнее для потребителей.

К техфинам стали причислять такие корпорации, как Google, Amazon, Apple и Facebook в США, Alibaba и Tencent в Китае. Их нельзя назвать финансовыми компаниями, как и финтехами или цифровыми банками, потому что они работают без поддержки традиционных банков, их основная деятельность не связана с финансами. Получается, что техфинами могут считаться те, кто зарекомендовал себя как ИТ-компания, а потом решил запустить финансовый сервис.

Разница задач, стоящих перед финтехами и техфинами, тоже очевидна: первые стараются совершенствовать имеющиеся в финансовом секторе инструменты, вторые стремятся по максимуму использовать новейшие технологии, создавая альтернативу обычным финансовым услугам.

Экспертное мнение

По поводу различий между этими двумя понятиями высказывались многие финансисты и бизнесмены. Джек Ма, основатель и бывший председатель Alibaba Group, считает, что финтех — это онлайн-банкинг, когда финансовые организации работают в Интернете, а техфин — это интернет-деньги, которые создаются изобретателями, а не банкирами.

«Назревают две большие возможности в будущем финансового сектора. Одна из них — это интернет-банкинг, где все финансовые учреждения приходят в Интернет; другая — это интернет-финансы, которыми руководят исключительно посторонние люди», — Джек Ма.

Почти на те же различия указывает Крис Скиннер, основатель и председатель Financial Services Club. Он считает, что техфины постоянно работают с новыми технологиями, изучают и совершенствуют их, а финтехи стремятся улучшить и удешевить финансовые операции с помощью технологий.

«Техфин-компании начинают с технологии, выясняя, как её можно связать с финансами. В отличие от них финтех-компании начинают с существующих финансовых структур, пытаясь сделать их дешевле и быстрее с помощью технологий. В переносном смысле я бы их сравнил так: финтехи делают лошадей более быстрыми, в то время как техфины работают с самолётами», — Крис Скиннер.

Финтех и техфин — партнёры или конкуренты?

В идеале финтех и техфин компании могли бы создать среду, в которой они бы взаимодействовали, совершенствовали финансовые механизмы друг друга, и такое сотрудничество приносило бы прибыль обеим сторонам. Но в действительности технологические компании ведут ожесточённую борьбу за финансовый рынок.

Об этом свидетельствуют 5 фактов, установленных финансовым консультантом Аруном Кришнакумаром из Лондона. Он привёл их в своей статье в Daily Fintech:

1. В Китае Alipay и WeChat предоставляют гражданам большинство финансовых услуг, а населению удобнее пользоваться их сервисами, чем открывать счёт в обычном банке.
2. IBM проектирует свою платёжную систему на блокчейне — World Wire, чтобы выйти на рынок денежных переводов.
3. Facebook разработал свою цифровую валюту Libra.
4. Apple выпустил кредитную карту Apple Card.
5. Alibaba запустила Alipay в Великобритании.

Эти факты обозреватель считает достаточными для того, чтобы заявлять о существующей жёсткой конкуренции между технологическими и финансовыми компаниями, включая банки. Хотя не всё так однозначно: Amazon и Google всё-таки стремятся к сотрудничеству с банками, в отличие от Alibaba и Tencent.

Сильные стороны техфин-компаний

Техногиганты имеют большие перспективы в финансовой отрасли за счёт своих сильных сторон:

• наличие огромных баз данных и технических возможностей для их обработки и анализа;
• эффективность и гибкость в инновациях;
• знание поведения потребителей;
• доверие клиентов и лояльность к бренду.

Поэтому, чтобы как-то конкурировать с ними, традиционные финансовые институты должны не только развивать онлайн-сервисы, но и усилить работу над цифровым маркетингом. Это поможет увеличить лояльность клиентов и популяризировать бренд в Интернете.