Блокчейн повлияет на рынок микрозаймов и поможет малому бизнесу

Много статей написано о том, как технология блокчейн делает возможными переводы, оплату и другие типы транзакций без обращения к банкам. Кредитование вне банковской системы — ещё один продукт, который можно развить на базе этой инновации.

Рынок микрокредитования в развитых странах невелик. Из-за высоких процентных ставок большинство людей избегает маленьких займов, получаемых за пределами банковской сферы. Профессор колледжа Бэбсона, экономист Джон С. Эдмундс уверяет, что в развитых странах и в государствах с плохо развитой экономикой совсем иной расклад. Там фирмы, выдающие микрозаймы, процветают. А в некоторых государствах обороты рынка микрокредитования больше, чем обороты сферы банковского кредитования.

Экспертное мнение

Джон Эдмундс считается ведущим мировым экономистом, который провёл годы в путешествиях по развивающимся странам разных континентов. Профессор поясняет:

В некоторых странах доступ к финансовым услугам в силу разных причин могут получить только 5% самых высокодоходных семей, иногда даже меньше. Я верю в то, что технология блокчейн способна включить в финансовое пространство большие сегменты потребителей, если оценивать ситуацию в мировом масштабе. Это будут люди, которые ранее никогда не принимали активного участия в ней.

Неужели в 2025 году так много людей живут без банковских счетов и кредитных карт? Да. Причинами могут стать далёкие расстояния между населёнными пунктами, плохая развитость банковской системы в стране или её провинциях. По мнению Эдмундса:

Люди просто живут очень далеко от банков. В иных ситуациях не только логистика мешает получить доступ, такими факторами могут выступать неудачное место рождения, особый внешний вид. В некоторых частях Южной Америки люди явно коренной нации могут прийти в банк, но долго их там не потерпят. Дело не только в том, что у них нет доступа к банковскому счёту. Реальная проблема заключается в том, что у них пожизненно отсутствует доступ к кредитам. Это ужасно, пагубно для их судьбы.

Микрокредиты на блокчейне

Микрокредитование — не новая концепция, за которой закрепилась неоднозначная репутация. Причиной служит повышенное внимание регуляторов, деятельность акул бизнеса микрозаймов нередко вызывает вопросы и у полиции. Особенно это касается сомнительных, даже жёстких, методов взыскания неоплачиваемых долгов.

В системе микрокредитования оплата работы персонала — самая большая часть затрат. На ежемесячную выдачу 50 кредитов по 700 долларов США, в среднем, требуется один менеджер на полную занятость. Львиная доля времени у него тратится на заполнение бумаг, ведь проверку кредитоспособности такие компании особо не делают. Если переложить систему выдачи микрозаймов на блокчейн, административные расходы снизятся на 90-99%, считает Эдмундс.

Причём банковской сфере развитие системы микрокредитов на базе блокчейна не станет конкуренцией. Они работают в разных нишах: микрозаймы выдаются тем людям, которых банки не способны обслуживать без убытка. Объёмы кредитов слишком малы, а риски огромны.

Мелкая торговля

Знаете, на что люди часто берут микрокредиты? На поддержание существующего мелкого торгового бизнеса. Если у них будет доступ к дешёвым займам, которые можно будет получить быстро, их бизнес только выиграет и активизируется.

Фермер, частный торговец на рынке — целая ниша малого бизнеса, который подпитывает себя оборотными средствами из фирм микрокредитования. Если число посредников между ними и доступными деньгами уменьшится, это даст им фору для развития. Для экономики любой страны это будет во благо.

У малого бизнеса много нужд, справиться с которыми помогают микрозайм: закрыть кассовый разрыв, увеличить поставки при внеплановом росте, перехватить 10 000–20 000 рублей на несколько дней. Ради этого предпринимателю не выгодно идти в банки и заполнять кипу бумаг.

Джон Эдмундс уверен, что системы микрокредитования на базе блокчейна найдут свой путь к потребителям из числа малого бизнеса. Но он сомневается, что главной криптовалютой в таких сделках будет Биткоин или Эфириум. Скорость операций в этих сетях всё ещё мала, а комиссии остаются высокими. Эксперт полагает, что в системе микрозаймов на блокчейне будут превалировать, скорее всего, иные валюты. Не исключено, что их пока нет на рынке, так что назвать конкретный вид монет экономист отказывается. Хотя в разработке криптовалюты как раз такой направленности уже заинтересованы некоторые финтех-компании.