Различия между финтехом и техфином

Цифровые технологии, которые разработчики активно внедряют в финансовую систему, подарили миру новые понятия: сначала «финтех», затем «техфин». В чём разница между ними и существует ли она — попробуем разобраться.

Основные различия

Разница есть и она заключается в двух моментах:

1. Характер услуг.
2. Задачи.

ФинТех — это как сами финансовые технологии, так и сегмент финансового сектора. Туда входят «финтехи» — компании и стартапы, предоставляющие исключительно финансовые услуги с использованием цифровых технологий. Например, онлайн/мобильное банковское обслуживание, которое предлагает большинство банков.

Если говорить о российских финтех-услугах, то их оказывает Сбербанк Онлайн и другие мобильные и интернет-банки, а Тинькофф — это первый финтех-банк в России. В Великобритании одних только цифровых банков насчитывается 46. Среди них можно выделить Aldermore, Atom, Monese, Monzo, Redwood, Revolut, Starling, Tandem, Thinkmoney. В остальной Европе популярны их аналоги: Bunq (Нидерланды), Fidor и N26 (Германия), Hello Bank (Бельгия), Openbank (Испания).

Стоит отметить, что половина интернет-банков и необанков не являются финансовыми учреждениями, так как не получили соответствующую лицензию. Они работают в партнёрстве с традиционными банками, а некоторые даже созданы ими как дочерние компании.

В середине 2018 года бизнесмены придумали инверсию — ТехФин. Как ни странно, он не означает «технологические финансы» (такого понятия нет). Этим сокращением называют только узкий сегмент ИТ-отрасли. «Техфины» — это технологические компании, которые дополнительно предлагают финансовые услуги наряду со своими главными продуктами, основанными на технологиях. При этом финансовые продукты технически усовершенствованы, что делает их удобнее для потребителей.

К техфинам стали причислять такие корпорации, как Google, Amazon, Apple и Facebook в США, Alibaba и Tencent в Китае. Их нельзя назвать финансовыми компаниями, как и финтехами или цифровыми банками, потому что они работают без поддержки традиционных банков, их основная деятельность не связана с финансами. Получается, что техфинами могут считаться те, кто зарекомендовал себя как ИТ-компания, а потом решил запустить финансовый сервис.

Разница задач, стоящих перед финтехами и техфинами, тоже очевидна: первые стараются совершенствовать имеющиеся в финансовом секторе инструменты, вторые стремятся по максимуму использовать новейшие технологии, создавая альтернативу обычным финансовым услугам.

Экспертное мнение

По поводу различий между этими двумя понятиями высказывались многие финансисты и бизнесмены. Джек Ма, основатель и бывший председатель Alibaba Group, считает, что финтех — это онлайн-банкинг, когда финансовые организации работают в Интернете, а техфин — это интернет-деньги, которые создаются изобретателями, а не банкирами.

«Назревают две большие возможности в будущем финансового сектора. Одна из них — это интернет-банкинг, где все финансовые учреждения приходят в Интернет; другая — это интернет-финансы, которыми руководят исключительно посторонние люди», — Джек Ма.

Почти на те же различия указывает Крис Скиннер, основатель и председатель Financial Services Club. Он считает, что техфины постоянно работают с новыми технологиями, изучают и совершенствуют их, а финтехи стремятся улучшить и удешевить финансовые операции с помощью технологий.

«Техфин-компании начинают с технологии, выясняя, как её можно связать с финансами. В отличие от них финтех-компании начинают с существующих финансовых структур, пытаясь сделать их дешевле и быстрее с помощью технологий. В переносном смысле я бы их сравнил так: финтехи делают лошадей более быстрыми, в то время как техфины работают с самолётами», — Крис Скиннер.

Финтех и техфин — партнёры или конкуренты?

В идеале финтех и техфин компании могли бы создать среду, в которой они бы взаимодействовали, совершенствовали финансовые механизмы друг друга, и такое сотрудничество приносило бы прибыль обеим сторонам. Но в действительности технологические компании ведут ожесточённую борьбу за финансовый рынок.

Об этом свидетельствуют 5 фактов, установленных финансовым консультантом Аруном Кришнакумаром из Лондона. Он привёл их в своей статье в Daily Fintech:

1. В Китае Alipay и WeChat предоставляют гражданам большинство финансовых услуг, а населению удобнее пользоваться их сервисами, чем открывать счёт в обычном банке.
2. IBM проектирует свою платёжную систему на блокчейне World Wire, чтобы выйти на рынок денежных переводов.
3. Facebook разработал свою цифровую валюту Libra.
4. Apple выпустил кредитную карту Apple Card.
5. Alibaba запустила Alipay в Великобритании.

Эти факты обозреватель считает достаточными, чтобы заявлять о существующей жёсткой конкуренции между технологическими и финансовыми компаниями, включая банки. Хотя не всё так однозначно: Amazon и Google всё-таки стремятся к сотрудничеству с банками, в отличие от Alibaba и Tencent.

Сильные стороны техфин-компаний

Техногиганты имеют большие перспективы в финансовой отрасли за счёт своих сильных сторон:

• наличие огромных баз данных и технических возможностей для их обработки и анализа;
• эффективность и гибкость в инновациях;
• знание поведения потребителей;
• доверие клиентов и лояльность к бренду.

Поэтому, чтобы как-то конкурировать с ними, традиционные финансовые институты должны не только развивать онлайн-сервисы, но и усилить работу над цифровым маркетингом. Это поможет увеличить лояльность клиентов и популяризировать бренд в Интернете.