Процессинг электронных платежей

С каждым годом интернет-бизнес активно развивается, расширяя свои возможности и границы. Помимо удобства для клиентов, возможность выбирать и приобретать товары онлайн приносит новейшие преимущества и продавцам. Возрастающее число предпринимателей задумывается о переходе в электронную коммерцию — все компании, бизнесы, банки, платформы, поставщики услуг и прочие здесь связаны между собой. Одним из ключевых вопросов при этом становится настройка приема электронных платежей таким образом, чтобы это было безопасно и удобно для продавцов и покупателей, что считается сложной задачей для многих компаний. Так что же для этого нужно? И что такое процессинг вообще?

Между моментом оплаты товара покупателем на сайте и получением денег продавцом проходит определенный денежный путь. Этот путь, по сути, представляет собой процессинг (processing). В этой статье разберем, из чего состоит и как функционирует процессинг платежей, что включает в себя процесс обработки платежей и кто в нем участвует (компании, бизнесы, платформы, поставщики услуг, банки, либо все сразу), стоимость разработки платежного процессинга и что нужно для его создания, а также и другие вопросы, которые у вас могут возникнуть.

Что такое процессинг платежей

Процессинг (processing) представляет собой автоматизированную технологию электронных денежных переводов от покупателя к продавцу. Она базируется на специализированном программном обеспечении, которое может функционировать благодаря электронной банковской инфраструктуре. Это программное обеспечение проверяет и обрабатывает платежи (payment), совершаемые с использованием банковских карт или электронных кошельков, что в итоге позволяет либо принять, либо отклонить эти транзакции. Этот процесс происходит каждый раз при оплате товаров или услуг, даже если вы, например, просто расплачиваетесь картой через терминал в магазине или покупаете онлайн на какой-то платформе.

Другими словами, процессинг (processing) представляет собой проверку и обработку данных вашей банковской карты. Успешное завершение приводит к списанию или зачислению средств на счет магазина или компании, платформы у которой вы приобретаете товары или услуги.

Процессинговые центры, такие как Visa и MasterCard, обеспечивают подключение процессинга и непосредственно работу процессинга, работая круглосуточно и обрабатывая платежи по всему миру каждую секунду. Эквайринг, этап, предшествующий обработке платежа, включает передачу данных вашей банковской карты (полный номер, срок действия, CVC-код) в платежный процессор.

Что такое платежный процессор

Платежный процессор — это организация, занимающаяся обработкой интернет-платежей через пластиковые карты. Например, он помогает онлайн-бизнесам принимать платежи в интернете оперативно и безопасно. Он координирует все транзакции между банком-эмитентом, интернет-магазином, покупателем и банком-эквайером.

Платежный процессор, по сути, связывает участников операций, обеспечивая своевременное зачисление денег продавцам от покупателей на их счет.

Разница между платежным шлюзом и процессором

Различие между платежным процессором и платежным шлюзом в том, что первый занимается анализом и передачей данных платежей, в то время как второй отвечает за точность и достоверность предоставленной информации. Платежный шлюз, опираясь на полученные данные, принимает решение о допуске или отклонении операции. Наличие платежного шлюза критически важно для проведения интернет-транзакций.

Визуально платежный шлюз представляет собой просто страницу, где покупатель вводит свои платежные данные. Эти данные шифруются и передаются по безопасному каналу за несколько секунд, предотвращая доступ взломщиков благодаря антифрод-фильтрам и комплексным автоматизированным правилам.

Платежный шлюз работает в фоновом режиме, принимая решение о том, одобрять или отклонять определенную транзакцию, и передает это решение вашему веб-сайту за несколько секунд, что позволяет провести операцию или отклонить ее. Отказы в транзакциях могут быть обусловлены такими причинами, как замороженные аккаунты, недостаток средств на счету или достижение лимита транзакций. Кроме того, отклонения могут произойти из-за утери или кражи карты, неверно указанного срока действия или недействительного номера карты. Как правило, для удобства платежный шлюз интегрируется непосредственно в программное обеспечение для обработки платежей.

Как это работает

Платежный процессор, также известный как процессинговый центр, представляет систему, обеспечивающую обработку транзакций с использованием банковских карт. Эта система отвечает за прием платежей интернет-магазинами и координацию всех расчетов между банком-эмитентом, магазином, держателем карты и банком-эквайером. Кроме того, процессор выполняет важные функции, такие как обработка запросов на авторизацию и фиксация операций по карте в протоколах. Если у банка-эмитента нет собственной базы данных, процессор также хранит информацию о лимитах держателей карт.

Процессинговый центр предоставляет продавцу программные решения, которые необходимо установить на его сайт. Для предпринимателя использование процессора — самый удобный способ организовать электронные платежи.

На самом деле электронный перевод средств от продавца к покупателю — это сложный процесс, вовлекающий множество участников, в том числе и не один банк. Это система обработки платежей, которая связывает, проверяет и передает данные безопасным способом. Кто же участвует в карточном процессинге? Основные участники следующие:

• продавец товаров или услуг;
• покупатель;
• банк-эмитент, выдавший платежную карту покупателю;
• банк-эквайер, принимающий платежи от покупателя;
• процессинговый центр, обрабатывающий платежи;
• международная или национальная платежная система, такая как Visa, MasterCard или «Мир».

Теперь давайте более детально рассмотрим схему работы процессинга со стороны интернет-магазина (основные процессы), который принимает платежи банковскими карточками.

Прием платежей

Покупатель выбирает способ оплаты товара на сайте интернет-магазина без перехода на внешние ресурсы, используя карту Visa, MasterCard или «МИР», либо производит оплату (payment) в один клик через pay-сервисы.

Обработка платежей

Сервис интернет-эквайринга запрашивает подтверждение корректности данных и наличия достаточных средств у банка-эмитента. После ввода покупателем кода подтверждения, средства списываются с карты мгновенно, буквально пару секунд. Утвержденная операция обеспечивает зачисление денег на счет банка, сотрудничающего с интернет-эквайрингом.

Отчетность

Пользователю автоматически отправляется электронная квитанция о платеже, а продавцу — уведомление о покупке.

Получение денег

Сервис эквайринга задерживает перевод для безопасности, обеспечивая возможность клиенту отменить операцию. Денежные средства поступают на счет компании-получателя на следующий рабочий день.

Списание комиссии

За высокую скорость и удобство использования платежного сервиса компании-продавцы готовы платить комиссию до зачисления средств на свой счет.

Все это — непростой процесс и часть бизнеса, которая требует профессионального подхода, чтобы избежать возможных ошибок. Нельзя допускать ошибки там, где крутятся деньги клиентов. Поэтому мы советуем всегда обращаться в компании, которые знают свое дело и занимаются созданием платежного процессинга не первый день.

Здесь на помощь всегда готова прийти компания Polygant с профессиональной командой разработчиков, которые понимают, что такое процессинг, знают все его подводные камни и могут избежать их в процессе разработки.

Типы процессинговых систем

Процессинг бывает 3 типов:

1. «Белые» процессинги. Работают в рамках законодательства и обслуживают бизнесы с низким уровнем риска. В этом случае комиссия у таких сервисов ниже, чем у «серых» и «черных».
2. «Серые» процессинги. Работают с бизнесом, находящимся в серой зоне. В России это, например, сайты с контентом для взрослых, интернет-магазины фармацевтики, мобильные приложения онлайн-казино, некоторые салоны массажа и торговля стрелковым оружием. Чаще всего такие фирмы регистрируются за границей и ведут дела по связям.
3. «Черный» процессинг. Связан с незаконными операциями. В этом случае организации занимаются обработкой платежей в теневой сфере. Они работают конфиденциально и рискованно, избегая публичности. Такие центры служат ограниченное время, их деятельность часто заканчивается быстро. Так что они стараются протянуть как можно дольше, чтобы просто заработать.

Чем выгоден собственный платежный процессинг

Как известно, платежные сервисы активно распространяют рекламу через интерфейсы платежных терминалов. Однако, практика показывает, что на этих рекламных мероприятиях зарабатывает только сама платежная система. Даже несмотря на трансляцию рекламы, агенты платежной системы не окупают даже затрат на gprs-трафик. Имея собственную систему процессинга, ваша сеть может реально зарабатывать на рекламе, вместо того чтобы лишь оплачивать сторонние процессинговые системы.

Один из ключевых аспектов — наличие собственного дизайна и фирменного стиля. Если использовать внешний процессинговый сервис, ваш интерфейс будет ограничен предоставленными ими параметрами, что не всегда устраивает банки, стремящиеся работать непосредственно с клиентами, без посредников. Кроме того, банкам требуется интеграция процессинга для полноценного обслуживания клиентов: от работы с картами до операций по кредитам и депозитам.

В итоге получается, что собственный процессинг имеет множество неоспоримых преимуществ.

Сколько стоит создать систему процессинга

Потребители услуг процессинговых компаний часто высказывают недовольство по поводу завышенных цен на программное обеспечение для обработки платежей. А как складывается окончательная стоимость этого продукта? Цена разработки платежного процессинга, как и у многих других продуктов, зависит от ряда факторов, включая рыночные тенденции. Один из важнейших факторов — соотношение спроса и предложения на рынке.

Повышенный спрос на собственные платежные решения остается актуальным как внутри России, так и за ее пределами. На текущий момент на рынке представлено несколько внешних платежных систем (ВПС), предлагающих подключение к своим системам процессинга и оплату множества операторов. За услуги процессинга у крупных операторов, которые обеспечивают около 70% оборота ВПС, взимается плата. Для небольших сетей, включающих до 50 платежных терминалов, это может оставаться незаметным фактором. Однако с увеличением числа платежных терминалов такие издержки на процессинг, идущие в пользу ВПС, становятся значительными.

Каким образом можно увеличить прибыль в такой ситуации? Чтобы существенно увеличить ее, нужно внедрить собственную систему процессинга и подключиться к самым крупным операторам. Но тут возникает вопрос, что выгоднее: сделать ее своими силами (своей командой разработчиков) или же заказать разработку на аутсорс? Ответим на него, чтобы вы могли выбрать что-либо.

Обычно требуется следующая команда для создания собственного процессинга:

• проект-менеджер;
• команда разработчиков бэкенда и фронтенда;
• команда дизайнеров;
• команда аналитиков.

Перед тем как создать новый проект, нужно подготовить техническое задание, на которое будет опираться команда при разработке продукта. А чтобы составить само техническое задание, должна поработать и команда аналитиков, чтобы выявить ряд ключевых преимуществ и избежать ошибок аналогичных сервисов. Если у вас не хватает свободных программистов, нет команды аналитиков, то браться за такую работу бессмысленно.

Предположим, что команда у вас есть, но имеет ли она требуемый опыт для создания такой системы? Не каждый программист понимает логику работы всех процессов, которые ему предстоит реализовать. Понимаете ли вы сами, с чего начать? Или как вы должны выстроить рабочий процесс, чтобы запустить MVP уже через несколько месяцев или быстрее? Это далеко не все вопросы, еще больше будет возникать с каждым новым этапом. И не забывайте, что в дальнейшем проект нужно поддерживать и развивать, держать свою команду технической поддержки, которая будет напрямую взаимодействовать с клиентами и их вопросами. Совершенствовать безопасность проекта, проводить ревью кода, использовать самые новые и разные технологии, исключать возможные узкие места и дыры, через которые могут быть похищены личные данные клиентов и все деньги.

В таком случае лучше и проще обратиться к заказной разработке. И мы советуем вам сделать этот выбор. Стоимость создания собственной системы процессинга может значительно варьироваться в зависимости от следующих факторов.

Функциональность и сложность

Чем больше функциональность и сложность системы, тем выше стоимость. Добавление дополнительных модулей, таких как мобильные приложения, аналитика, поддержка различных типов платежей, может увеличить расходы на разработку.

Интеграция и масштабирование

Если система должна интегрироваться с другими системами (например, банковскими АБС), расходы на разработку и тестирование значительно возрастают. Также масштабирование системы для большего объема транзакций требует дополнительных затрат.

Безопасность

Создание безопасной системы обработки платежей критически важно и может увеличить затраты на специалистов по безопасности и тестирование.

Технологии и персонал

Использование новейших технологий требует подходящих специалистов, что повышает расходы на персонал и обучение.

Поддержка и обновления

Система требует регулярного обслуживания, поддержки новых возможностей и обновлений, что также увеличивает затраты после запуска.

Итоговая стоимость создания собственной системы процессинга (processing system) может начинаться от нескольких сотен тысяч долларов и достигать миллионов в зависимости от вышеперечисленных факторов и требований заказчика.

Это лишь общая оценка, а конечная стоимость может сильно варьироваться в зависимости от конкретных условий и требований к проекту. Поэтому мы рекомендуем заказную разработку, тем более Polygant оказывает услуги создания процессинга платежей под ключ. Обратитесь к нам за первичной консультацией. А если у вас уже есть четкое понимание, то сразу за разработкой технического задания.

Надеемся, что в этой статье мы ответили на все возможные вопросы, которые могли бы у вас возникнуть, и предоставили качественный, развернутый ответ на них. Теперь у вас точно есть понимание, что нужно бизнесу, который непосредственно связан с процессингом.